小額貸款公司經營模式及風險管理淺談——兼述自由心證式貸款審批及其保證
發(fā)布日期:2016/7/15 15:31:10 | 瀏覽次數:9915 來源:特發(fā)小額貸副總經理 熊煜一、小額貸款及小額貸公司經營模式
小額貸款最初作為一項試驗計劃,由孟加拉國農業(yè)經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并創(chuàng)辦了孟加拉農業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。2006年隨著尤努斯榮獲諾貝爾經濟學獎，小額貸款模式逐步在全球推廣開來。
2008年5月，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，標志著小額貸款正式在中國發(fā)展開來�！吨笇б庖姟分卸x小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。并規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內自主協(xié)商，最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期基準利率的4倍。小額貸款公司在發(fā)展農村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化方面發(fā)揮了重要的作用。
目前，中國的小額貸款公司，戰(zhàn)略方向、發(fā)展路徑各不相同。市場化的小額貸款公司經營模式主要有小微貸模式，以最早由內蒙古包商銀行引進的貸款管理系統(tǒng)為藍本，通過系統(tǒng)打分、測評、篩選確定貸款；以個人信用，分散、小額為特點，其貸前的風險管理大都以電話核查后依靠系統(tǒng)對數據進行評判，風險管理的重點集中在催收環(huán)節(jié)。另一種模式是類銀行模式，這種模式與小額貸款起源已經大相徑庭了，只有小額貸款的名，其貸款審核審批等與一般的銀行貸款差別不大。這種模式下的小額貸款公司，受銀行等金融巨頭的擠壓，必須在市場、產品、風險管理上創(chuàng)新，開拓有特色的細分市場，形成核心競爭力，才能生存和發(fā)展。從現狀上看，這種模式經營而形成一定規(guī)模的小額貸款公司數量并不多，經營狀況也參差不齊。形成這種狀況的原因很多，其中之一的主要原因是與銀行業(yè)務同質化嚴重，風險管理沒有特點，難以在銀行夾縫中生存。
二、小額貸公司風險管理的特點和要求
（一）雙崗盡調，獨立出具意見。貸前調查由風險管理人員和業(yè)務人員從一開始就共同參與對貸款主體及其關聯主體進行盡職調查，各自獨立形成調查意見。不局限于書面審核，充分將感性認識和理性認識較好地結合，確保意見的全面、真實和客觀。
（二）貸款業(yè)務一崗雙責。業(yè)務人員開展業(yè)務的同時，也需要承擔一定的風險管理職責。實行延后支付績效工資的風險保證金制度，即業(yè)務人員的業(yè)績提成兌現在貸款本息全部回收后，且其提成中要有一定比例的留成作為風險基金，用來保證其業(yè)務安全。業(yè)務人員貸款業(yè)務不能順利收回，不僅沒有提成，還需從其風險基金中扣減，以彌補貸款不能收回的損失。
（三）復合擔保，特別是捆綁實際控制人或者法定代表人個人保證。在貸款業(yè)務中，盡量同時采用多種擔�！ＷC與抵押、保證與質押、保證與保證等等多重和混合擔保措施，控制和轉移貸款風險。同時，根據社會誠信建設、商事登記改革和法治趨勢，結合民營企業(yè)特別是珠寶企業(yè)財務報表規(guī)范程度較低，真實性有限，企業(yè)門檻低、資產輕，大都家族化，常注冊多家公司企混合經營的特點，通過捆綁老板、實際控制人個人和家庭財產和信用，更務實、有效地避免責任虛位、權益空置。
（四）靈活、高效。采取扁平化的管理模式，實行靈活多樣的集中審核機制，以縮短審核流轉周期，避免信息材料傳導中的失真和誤讀。貸款管理的模塊化是高效的重要保證。首先，貸款盡調報告格式化 包括了主體資格、財務數據選取、征信情況、訴訟和網絡查詢、評估鑒定情況、行業(yè)及經營現狀、結論意見等，清晰明了。同時，做到貸款資料收集目錄化，抓住核心材料，減少收集沒有實質意義的資料；其次，抵（質）押物初選、評估、鑒定，交接、保管、登記和解除流程化；第三，主要貸款產品規(guī)范化。制定規(guī)范嚴謹的抵押貸款、珠寶質押貸款、供應鏈貸款、同業(yè)拆借、員工貸等產品管理辦法，豐富產品，形成核心產品；第四，貸后管理標準化。貸后定期不定期該做什么，一目了然，及時發(fā)現識別風險。
三、小額貸公司風險管理的創(chuàng)新探索——自由心證式的貸款審批及保證
對如何創(chuàng)新小額貸公司的風險管理，本文借鑒“自由心證”法律思想及制度，提出自由心證式貸款審批方式。
建立貸款審批委員會統(tǒng)一審批貸款，以“自由心證”的法律審判思想和證據規(guī)則審核貸款。這是指：貸款審批委員會成員一方面根據業(yè)務人員、風險管理人員的貸款調查材料、審核和建議意見等進行理性認知。另一方面，依據個人現場調查和了解的感性認識，通過自己的知識學識經驗分析、邏輯情理判斷、質詢查證等，全面、客觀發(fā)現借款人擔保人真實的基本面和需求，自由、獨立地作出表決，從而有效控制貸款風險。
（一）自由心證式貸款審批基于以下“自由心證”的法律思想及制度
在洛克、孟德斯鳩、盧梭等人的法律思想影響下，特別是十八世紀下半葉以來，科技的迅猛發(fā)展，人類認識水平大幅提高，物理學、醫(yī)學、生物學等發(fā)達帶來了法醫(yī)學、彈道學等等與證據的科學鑒定直接關聯的學科進步，嚴重沖擊了《圣經》“人無論犯什么罪，作什么惡，不可憑一個人的口作見證，總要憑兩三個人的口作見證才可定案”而奠定的傳統(tǒng)以“口供為王”的法定證據制度，逐步形成了自由心證的法律思想和制度，這是法律思想和制度從注重“形式真實”到強調“實質真實”的質變。
自由心證制度是指法庭審判中對證據的證明力，以證據的存在為前提，由法官根據經驗法則、邏輯規(guī)則和理性良心判斷證據和認定事實。也就是說，證據證明力的有無及大小，允許法官自由判斷、選擇、舍去，而不以法律形式上的約束，以利于發(fā)現案件的實體真實。法官根據法庭審理過程中形成的內心信念自由裁斷證據證明力的大小，根據長期裁判活動中形成的經驗，結合個案的具體情況作出判斷。
當然，自由心證不是法官隨心所欲，法官需要遵守法律真實原則，也就是要符合證據規(guī)則，要受程序公正的限制，要全面審查相關證據事實；要遵守合法原則、合理原則、當事人意思自治原則。
自由心證制度是當今實行法治的國家普遍采用的關于判斷證據、認定案件當事人的一項基本的訴訟證據制度。它是一種內心確信制度，是一種將訴求與證據之間相聯系的認定，證據本身的證據力的判斷，證據和事實之間關聯性的認識，證據充足程度的分析等都完全委任于法官的理性和良知的證據制度。
（二）自由心證式貸款審批的保證
1、高素質的風險管理團隊是組織保證。風險管理團隊應由有學歷、資歷和經歷的人員組成，專業(yè)最好包括法律、金融、會計、經濟等專業(yè)搭配。這樣的風險管理團隊有豐富的實踐經驗，具有獨立和理性判斷的能力基礎。同時，良好的道德操守也是風險管理人員基本要求。
2、全面調查是基礎。通過現場查勘經營場所、征信和銀行流水查詢、登錄業(yè)務財務和進銷存系統(tǒng)、員工訪談、行業(yè)走訪、網絡和訴訟查詢等，全面收集、了解借款人的情況，切實掌握借款人經營狀況、借款用途、還款來源、信用及資產情況等。特別應注重現場考察，可以切身感受借款人較為真實的基本面。
3、完善的制度流程是前提。制訂一系列的產品、業(yè)務、風險管理流程和制度，環(huán)環(huán)相扣，規(guī)范嚴謹，使業(yè)務和風險管理有依有據，有“法”可依，是自由心證式貸款審批的重要前提。
4、相應的監(jiān)督激勵機制是重要保障。通過建立延后支付績效工資的風險保證金制度、貸款跟貸制度和核心管理人員持股、責任追究、考核等監(jiān)督激勵機制，以及加強文化建設，增強凝聚力、榮譽感、責任意識，形成風險管理人員與公司一榮俱榮，一損俱損的機制，可以保障自由心證式貸款審批的正確實施。