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小額貸行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)及其轉(zhuǎn)型發(fā)展

發(fā)布日期:2016/9/12 9:33:16   |   瀏覽次數(shù):10558   來源:集團企業(yè)一部 李正祥

一、行業(yè)拐點出現(xiàn),低空難以高翔

2008年5月4日,中國銀監(jiān)會、中國人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,之后,全國各地紛紛制定試點政策以及配套措施,小額貸款公司(簡稱小貸公司)如雨后春筍,大批涌現(xiàn)。截至2015年末,全國共有小貸款公司8910家,貸款余額9412億元,從業(yè)人員117344名。小貸公司的快速發(fā)展填補了我國信貸市場的空白,對于改善中小企業(yè)融資環(huán)境,促進中小企業(yè)健康發(fā)展起到了較好的作用。然而,2015上半年以來,小貸公司行業(yè)增速開始放緩,2016年一季度更是出現(xiàn)了負(fù)增長。2016年一季度,小貸機構(gòu)數(shù)量環(huán)比(較2015年底)減少43家,從業(yè)人員減少979人,實收資本減少33.89億元,貸款余額減少31.41億元,分別下降0.48%、0.83%、0.40%及0.33%。

小貸公司行業(yè)負(fù)增長,其原因可能有兩個方面:

一是宏觀經(jīng)濟持續(xù)下滑,需求不足。預(yù)計2016年上半年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增速為9.9%,同比下降1.6個百分點;預(yù)計全年增速為 9.8%,同比下降0.2個百分點;中小企業(yè)投資下降更為明顯,1至5月民間投資名義增速僅為3.9%,同比大幅下降7.5個百分點。2016年消費總體疲軟的現(xiàn)象也比較明顯,預(yù)計上半年全社會零售增速為8.0%,同比下降了1個百分點;預(yù)計全年增速為7.8%,同比下降1.5個百分點。市場需求不足,行業(yè)增長乏力,貸款需求下降。

二是小額貸政策空間不足。我國小額貸公司不能吸收存款,銀行融入資金不能超過資本凈額的50%,資金規(guī)模難以做大;只能辦理各項小額貸款業(yè)務(wù),不能從事投資業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)模式單一;只能在注冊地開展業(yè)務(wù),對同一借款人的貸款余額不得超過小貸款公司資本凈額的5%,沒有業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng);貸款利率不能超過銀行利率的4倍,且不享受銀行業(yè)稅收優(yōu)惠,盈利空間受到“雙邊”限制。根據(jù)上述規(guī)定,政府只是向小額貸開放了有限的低空空間,小貸公司很難有較快的發(fā)展,也很難有較大的發(fā)展。

孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德·尤努斯被認(rèn)為“國外小額信貸之父”,他所創(chuàng)立的孟加拉“格萊珉鄉(xiāng)村銀行”專門為鄉(xiāng)村窮人貸款,其模式在國際上享譽已久,并于2006年10月13日被授予諾貝爾和平獎。受“格萊珉鄉(xiāng)村銀行”模式的影響,東南亞一些國家相繼推行針對中小企業(yè)和貧困階層的信貸業(yè)務(wù)。印度尼西亞目前約有5萬家小額信貸機構(gòu),形式包括商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行、合作社、基金、信貸聯(lián)盟、國有發(fā)展銀行和國有典當(dāng)行。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心,全國多達3600個。國外小額貸款機構(gòu)有的是專業(yè)組織,有的是銀行下屬專門機構(gòu),但無論如何均屬于金融機構(gòu),具有金融機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)職能。我國明清時期興起票號、錢莊,其經(jīng)營業(yè)務(wù)也涵蓋貨幣的存、貸、匯、兌,依靠存貸差和匯兌收益賺取利潤。與此不同,我國小貸公司不屬于金融機構(gòu),業(yè)務(wù)開展受到諸多限制,實為一種較為奇特的現(xiàn)象,究其原因,無非是防范金融風(fēng)險,但卻在資源效率方面付出了較大的犧牲。

 二、黑云壓城,固守?zé)o力

小貸公司的使命是開辟我國小微企業(yè)金融市場這塊處女地,期初也算是我國金融市場的一片藍海,但隨著市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和金融業(yè)的改革開放,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨越來越激烈的競爭,增長停滯,利潤收窄,被迫開始轉(zhuǎn)型,其方向之一就是開展小微貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)中國銀監(jiān)會消息,截至2015年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額23.46萬億元,占各項貸款余額的23.90%,小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶,較上年同期增加178萬戶。相對于小貸公司,傳統(tǒng)銀行資本實力巨大,技術(shù)力量雄厚,與工商、稅務(wù)、海關(guān)等具有特殊的密切關(guān)系,能夠較為方面的開展合作,獲得客戶信息資源,因而具有不可匹敵的競爭優(yōu)勢。

與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型小貸市場的同時,另一股競爭力量也迅速崛起。2014年3月,銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作。截至2015年5月末,第一批試點的5家民營銀行,即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。民營銀行均定位于小微金融市場,微眾銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品,其“微粒貸”業(yè)務(wù)經(jīng)過一年時間已取得了較快發(fā)展。截至2016年5月15日,微眾銀行微粒貸累計發(fā)放貸款超400億元,總授信客戶超過3000萬人,貸款筆數(shù)500多萬筆。背靠阿里的網(wǎng)商銀行截至今年2月末,服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破80萬家,累計提供信貸資金達到450億元。落戶上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行市場定位于貿(mào)易相關(guān),著力滿足“跨境業(yè)務(wù)需求”,此外華瑞還開展了投貸聯(lián)動試點。2016年5月,第二批12家民營銀行試點開始落地,其中重慶富民銀行、四川希望銀行分別與5月19日及6月13日獲批,初步統(tǒng)計,目前為止國家工商行政管理總局已通過預(yù)先核名民營銀行達400余家。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,民營銀行數(shù)量沒有上限,現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。對于新設(shè)民營銀行,受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局,目前各地監(jiān)管局已經(jīng)全面受理成立民營銀行的申請,并對申請進行初步審查和盡職調(diào)查。民營銀行的資本實力、技術(shù)水平等都是小貸公司難以比擬的,而更為重要的是民營銀行與產(chǎn)業(yè)生態(tài)融為一體,深深地扎根于產(chǎn)業(yè)生態(tài)之中,加之民營銀行杰出的創(chuàng)新精神,發(fā)展空間不可限量。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,小貸公司行業(yè)整體上面臨三大突出問題:一是資金來源受限,資金銜接成為突出問題;二是資金價格高難以形成客戶粘性;三是人工手段進行營銷與風(fēng)險控制,效率難以提升,盈利能力與其他行業(yè)相比難有優(yōu)勢。隨著競爭的深入,傳統(tǒng)銀行與民營銀行憑借巨大的優(yōu)勢,與小貸公司展開競爭,居高臨下垂直打擊,小貸公司將難有還手之力,其生存將會受到越來越大的威脅。

三、轉(zhuǎn)型發(fā)展,何處龍門

小貸公司必須轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)型方向目前看來有兩個,一是轉(zhuǎn)型金融控股公司,如麥肯特金融控股集團,從小貸做起,目前已在深圳、湖北、河南、福建等省市成立了3家小貸公司、1家典當(dāng)公司、3家資產(chǎn)管理公司、2家投資公司、1家財富管理公司、2家基金管理公司。麥肯特走的是傳統(tǒng)金融的道路,在金融業(yè)普遍向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的大背景下,麥肯特道路應(yīng)該較為艱難,能走多遠尚難判斷,估計空間不會太大。另一方向是新金融。所謂新金融,亦稱互聯(lián)網(wǎng)金融,即是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)相結(jié)合而催生出來的新的金融生態(tài)、金融產(chǎn)品與服務(wù),目前主要存在形式為第三方支付、P2P貸款模式、眾籌融資、余額寶模式等。另外,微眾銀行、網(wǎng)上銀行等民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信,開展無抵押貸款業(yè)務(wù),也是性金融的重要實現(xiàn)形式。新金融才剛剛濫觴,將會不斷地演化發(fā)展。平安董事長馬明哲認(rèn)為,新金融(互聯(lián)網(wǎng)金融)1.0時代是搭建跨地交易平臺,實現(xiàn)不同地域客戶間的投融資需求相連接互聯(lián)網(wǎng);2.0時代是搭建跨業(yè)開放平臺,以滿足投資人對不同行業(yè)產(chǎn)品的需求,建立不同行業(yè)金融機構(gòu)間的交易市場;3.0時代是搭建跨境國際平臺,實現(xiàn)國內(nèi)國外投資市場互聯(lián),吸引海外投資人。著名經(jīng)濟學(xué)者宋宏斌認(rèn)為新金融最終會形成資金融通的全面眾籌。當(dāng)然,新金融的成長還有較長的路程,傳統(tǒng)金融一定時期內(nèi)不會失去自己存在的土壤,但趨勢已定,必須抓緊籌謀。小貸公司與其在傳統(tǒng)領(lǐng)域抗?fàn),不如轉(zhuǎn)向新金融勝算更大。

轉(zhuǎn)型新金融,以下兩個條件缺一不可。一是植根于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈或生活(社交)社區(qū)。小貸公司需要植根于上述生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈或社區(qū)之中,并與之融為一體;二是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)進行征信。數(shù)據(jù)信息是金融公司的重要資產(chǎn),誰擁有大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或手段,在大數(shù)據(jù)分析利用方面獲得優(yōu)勢,誰將會掌握金融市場的主動權(quán)。小貸公司需要根據(jù)自身特點開拓創(chuàng)新,找到其與產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、生活社區(qū)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合部與結(jié)合形式,打造具有特色的商業(yè)模式,唯此有望跨入新金融之龍門。